Bir ipotek programı nasıl seçilir

Şu anda, Moskova’da ipotek kredisi veren birkaç düzine kredi kurumu var (Rusya’da 180’den fazlası var). Ev alımları için en uygun kredi koşullarını sunan bir banka nasıl seçilir? Bankayla iletişime geçmeden önce tüketiciye sunulanlarla başlayalım, çünkü çoğu banka ipotek programlarının reklamını yapmak için fon ayırmaz..

Analiz kolaylığı açısından, ipotek programları şu ana bileşenlere ayrılabilir: hedef pazar, kredi para birimi, peşinat, yıllık faiz oranı, kredi boyutu, kredi vadesi, başvuru inceleme süresi, kredi almak için ek maliyet miktarı.

Hedef piyasa

İpotek kredisi veren bankaların ezici çoğunluğu yalnızca ikincil apartman pazarında faaliyet göstermektedir (ipotek programlarının yaklaşık% 70’inin hazır konut satın alan müşterilere verildiği tahmin edilmektedir). Yeni bina alıcıları için programlar sunan aktif oyuncular arasında Sberbank, DeltaCredit Bank, Raiffeisenbank, Vneshtorgbank, Gazprombank, MDM-Bank ve diğerleri yer alıyor. Bununla birlikte, uzmanlara göre, Sberbank’ın birincil pazarda verilen kredilerin% 90’ını oluşturduğu belirtilmelidir. Aynı zamanda, birincil piyasada kredilendirme için tüm konutlar değil, sadece alacaklı banka tarafından onaylanan yeni binalar dikkate alınmaktadır. Temel olarak, bunlar zaten inşa edilmiş ve devlet komisyonuna teslim edilmiş binalar. Ev hazır değilse, banka geliştiriciyi kontrol etme ve nedenlerini açıklamadan kredi vermeyi reddetme hakkını saklı tutar. İpotek kredisi veren kurumlar arasında yeni binalarda daire satın almanın popüler olmaması, esas olarak, inşaat süresinin uzaması ve dairenin tescil anına kadar rehin olmaması gibi faktörlerden kaynaklanmaktadır..

Kredi para birimi

Çoğu banka ipotek kredilerini ABD doları cinsinden sunmaktadır (programların% 70’inden fazlası). Bazı bankalar (Sberbank, DeltaCredit Bank, Vneshtorgbank, International Moscow Bank, vb.) Dolar ve ruble cinsinden krediler sunmaktadır. Bankalar Societe Generale Vostok, MDM-Bank, Gazprombank ve diğerleri ruble ve dolara euro ekliyor. Moskova Mortgage Kurumu ve Konut Mortgage Kredisi Ajansı (AHML) yalnızca ruble kredilerle çalışıyor.

Bir başlangıç ​​ücreti

Temel olarak, tüm dünyada kabul gören, konut maliyetinin% 30’unu ilk ödemesi olan klasiği uygularlar. Bazı bankaların (DeltaCredit, City Mortgage Bank, MDM-Bank, Soyuz vb.)% 20 peşinat ile ipotek programları vardır. Bazen% 10 veya hatta% 0 peşinatlı teklifler vardır (örneğin, FORA-bankasından), ancak bu tür tekliflere genellikle daha yüksek faiz oranları eşlik eder (ve ilk 18 ay boyunca bunlar genellikle sonraki vade dönemi). Uygulama, gerçekte konut maliyetinin% 75-80’ini aşan bir kredi almanın son derece zor olduğunu ve birincil piyasada peşinatın genellikle konut maliyetinin yaklaşık% 40’ı olduğunu göstermektedir..

Yıllık faiz oranı

Şu anda, ortalama baz faiz oranı yabancı para biriminde% 11 ve ruble olarak% 15’tir. Şu anda ülkemizdeki faiz indirimi hızı yavaşladı ve Rusya Bankalar Birliği’nin tahminlerine göre 2008 yılına kadar% 8-8,5 olacak ki bu da uygar bir pazar için çok fazla..
Asgari döviz faiz oranları artık VIP-bank ve Pervoe OVK bankasında kaydedilebilir. (Rosbank) -% 10, ancak söz konusu pazarın liderlerine ait değiller. Vneshtorgbank, City Mortgage Bank, Raiffeisenbank, DeltaCredit ve International Moscow Bank gibi büyük ipotek oyuncuları, verilen kredilerin çoğu için% 10,5’ten faiz oranları uygulamaktadır. Maksimum döviz faiz oranları (% 18) artık Lokobank, FORA-bank ve European Trust Bank’ta kaydedilebilir..
Bankalar DeltaCredit, Raiffeisenbank ve Gazprombank, dünya piyasasının finansal göstergelerindeki dalgalanmalara bağlı olarak değişebilen değişken faiz oranları LIBOR’u da kullanmaktadır. Bu nedenle, böyle bir oranda bir anlaşmanın sonuçlandırılması, tüketici için riskleri artırmıştır, çünkü uzun bir borç verme süresi boyunca, faiz oranlarını hem yukarı hem de aşağı yönde değiştirebilirler..

Kredi miktarı

Sağlanan ipotek kredilerinin boyutu çok çeşitlidir. Minimum krediler 2 bin dolar (DeltaCredit Bankası), maksimum – 400 bin dolar (Şehir İpotek Bankası ve Uluslararası Moskova Bankası) ve hatta 500 bin dolar (Ulusal Mortgage Şirketi ve İlk OVK) olabilir. Ortalama olarak 10 bin dolar ile 200-300 bin dolar arasında kredi veriliyor.

Kredi vadesi

İpotek kredilerinin verildiği vadeler altı aydan 27 yıla kadar değişebilir. Maksimum süre oldukça nadirdir (bu tür programlar FORA-Bank, Avrupa Güven Bankası ve AHML’de mevcuttur) ve yalnızca ruble kredileri için uygulanmaktadır. Genel olarak, ülkemizde bu tür uzun vadeli kredilere yönelik tutum, hem bankalar arasında hem de uzun süre kredi yüküne ahlaki olarak hazır olmayan tüketiciler arasında olumsuzdur. Temel olarak, terim 10 ila 15 yıldır. Kural olarak, kredi vadesi borçlunun yaşına bağlıdır, çünkü kredinin emeklilik yaşına gelmeden önce geri ödenmesi gerekir..

Başvuru değerlendirme süresi

Temel olarak, başvuru inceleme süresi 14 gündür. Kredi komiteleri Absolutbank (1 günden itibaren), MDM-Bank (3-5 gün), Union (5 gün) ve Avrupa Güven Bankasında (7 güne kadar) en hızlı şekilde çalışır; en yavaş – bankada İlk O.V.K. (2-3 hafta) ve Uluslararası Sanayi Bankası (1 ay).

Kredi almak için ek maliyetler

Çoğu zaman, bir kredi almanın ek maliyetleri, kredi hacminin% 1,5’ine kadar çıkmaktadır, ancak bazıları için bu daha önemli bir miktar olabilir. Ek maliyetler şunları içerir: başvuru işlem ücreti (1–2,6 bin RUB), nakit çekme ücreti, tek seferlik banka komisyonu, kredi hizmet ücreti, hücre kiralama ücreti, hesap açma ücreti vb..
Ek olarak, borçlu, bir ipotek kredisi almak ve sürdürmek için, hayat ve mülklerinin sigortası için yıllık olarak fatura ödemesi, satın alınan dairenin değerlendirilmesi için bir kerelik ödeme yapılması ve mülkün satılması ve satın alınması için kayıt ücretlerinin ödenmesi gerektiğini hatırlamalıdır. Dahası, bankalar, kural olarak, aynı sigortayı borçlu için uygun olduğu yerde değil, yalnızca bankanın işbirliği yaptığı şirketlerde ödemeyi teklif eder.