Modern ekonomik gerçeklikte mütevazı bir gelire sahip olsa bile, yeni bir otomobilin, dairenin veya televizyonun sahibi olma ihtimali o kadar yanıltıcı değil. Bir hayali gerçeğe dönüştürmek için yıllarca para biriktirmeye gerek yoktur. Moskova’daki veya başka bir şehirdeki bankacılık kurumlarından herhangi biriyle iletişime geçmeniz ve belirli koşullara tabi olarak, nakit olarak veya bir kartla ilgili olarak para almanız gerekir. Bireylere borç vermek için bankalar, sıradan vatandaşların tüketici ihtiyaçları için para almasına izin veren çok sayıda karlı teklif geliştirdi.
Bireye borç veren nedir
Bireylere verilen krediler portföyü analiz edilirken ipotek, tüketici ve taşıt kredileri dikkate alınır. Bankalar ilgili vatandaşlara para vererek kâr elde ederler. Tüketici kredileri – belirli koşullarda borç para almayı mümkün kılan, müşteri hizmetleri için bir bankacılık operasyonu. Kuruma bağlı olarak, önemli ölçüde değişebilirler, ancak ana koşulları vardır – parayı kesin olarak belirtilen bir sürede iade etmeniz ve bunları kullanmak için belirli bir miktar ödemeniz gerekir..
Hedef
Belirli bir fikri uygulamak için yeterli paranız yoksa, hedeflenen bir krediye başvurabilirsiniz. Bu, otomobil kredileri, ipotekler, borçların yeniden finansmanı, vb. Olabilir. Borçlunun anlaşmasını ihlal ederek, büyük cezalar bekleniyor.
Uygunsuz krediler
Alacaklıya rapor verme arzusu yoksa, standart tüketici kredisi almak daha kolaydır. Bu para, büyük alımlar da dahil olmak üzere her türlü ihtiyaç için kullanılabilir. Bu tür krediler kısa bir süre için verilir ve borçlanma miktarı az olacaktır. Güvenlik sağlarsanız, sadece uygun koşullara değil, aynı zamanda çok paraya da güvenebilirsiniz..
Borç verme ilkeleri
Özel borç verme, uyulması zorunlu olan bazı ilkelere dayanmaktadır:
- Yeniden dönüşebilirlik. Alınan krediler geri ödenmelidir.
- Aciliyet. Her kredinin, banka kredisi sözleşmesinde belirtilen belirli bir süresi vardır.
- Ücretli. İşlev, ödünç alınan fonların kullanımı için, hesaplama mekanizması sözleşme tarafından belirlenen bir ücret ödemek gerektiğinden oluşur..
- Güvenlik. Bir kredinin geri ödenmesi garantisi olarak, bir kredi kuruluşu borçludan teminat verilmesini isteyebilir.
- Kullanım amacı. Sözleşmeye göre kredi imkanları tanımlanmalıdır.
- Farklılaşma. Belirli bir borçlu kategorisi (emekliler, bordro müşterileri, vb.) İçin özel kredi koşulları belirlenir..
Bireye verilen krediler – sınıflandırma
Sıradan vatandaşlar için, borç verme süreci büyük fırsatlar sunmaktadır. Kolaylık sağlamak için, finans kurumları çok sayıda ürün geliştirmiştir. Herhangi bir borçlu kategorisinin ihtiyaçlarını karşılayabilirler. Banka kredilerinin çeşitli sınıflamaları vardır, ancak ana özellikler arasında aşağıdakileri vurgulamaya değer:
- randevu;
- para birimi;
- güvenlik;
- Teslimat Yöntemi;
- olgunluk.
Vadeye göre
Banka kredisi programlarını göz önünde bulundurursanız, paranın farklı bir süre için verildiğinden emin olabilirsiniz. Buna bağlı olarak, tüketici kredilerinin şartlı bir sınıflandırması vardır ve Rusya bankacılık sektöründe ve yurtdışında sınırın belirlendiği çerçeve değişir. Tüm krediler:
- kısa dönem;
- orta vadeli;
- uzun vadeli.
Kredi güvenliğinin doğası gereği
Tüm krediler:
- emniyete;
- güvensiz.
İlk durumda, krediler münhasıran taşınır ve taşınmaz mallar, borçlunun yükümlülükleri, menkul kıymetler, vb. İle ilgili garanti anlaşması vaat edilen nesne olduğunda teminatla verilir. Teminatlı krediler genellikle teminatsız kredilerden daha uygun şartlarda verilir..
Süreye göre
Kredi kuruluşlarının web sitelerinde verilen bilgilere göre, konunun tüketici kredisi ile ilgili olması durumunda başvurunun değerlendirilmesi için 5-10 iş gününe kadar tahsis edildiğini görebilirsiniz. Tüm ürünler arasında, tedavi gününde ve bazen birkaç dakika sonra bile kararı verilenleri bulabilirsiniz. Bu bağlamda, ayırt edin:
- olağan krediler;
- ekspres krediler.
Bireyler için kredi türleri
Moskova sakinleri için farklı kredi türleri mevcuttur. Popülerlik ilk etapta tüketici kredileri, ancak bunlara ek olarak, bankalar da ipotek kredisi sunuyor – gayrimenkul satın almak veya inşa etmek için para. Buna ek olarak, özel müşteriler nakit olarak bir kart veya banka hesabına nasıl para almak istediklerini seçme hakkına sahiptir. Bu nedenle, bir kredi almadan önce, tüm teklifleri dikkatlice incelemelisiniz..
Tüketici
Tüketici kredisi piyasası – bankaların tüketici kredileri, ekspres krediler ve perakende satış mağazalarında perakende kredileri ihraç etmeyi içeren finansal piyasa segmentidir. Bireylere nakit veya kartla verilir. Ayrıca doğrudan satıcıya para aktarma seçeneği de vardır. Kredi vadesi birkaç aydan birkaç güne kadar değişmektedir. Tüketici kredilerinin miktarı azdır, ancak bir garanti verirseniz her zaman bunları artırma fırsatı vardır..
Nakit kredi
Bankaların kredi portföyleri yapısında nakit krediler şeklinde teklifler bulabilirsiniz. Bu tür ürünler nüfus arasında talep görmektedir. Kredi başvurusu yapmadan önce, finans kurumunun kasadan nakit çıkışı için ekstra para talep edip etmediğini açıklığa kavuşturmak gerekir. Komisyon, kural olarak, çıkarılan miktarın belirli bir yüzdesidir.
Bireyler için ipotek kredisi
Konut sorunlarını çözmek isteyenler ipotek kredisine başvurabilirler. Edinilen malın teminat olarak kaydedilmesi karşılığında kişilere verilir. Derhal bankanın konut maliyetini ödünç vermeyeceği için hazırlıklı olmanız gerekir, bu yüzden paranın bir kısmını kendiniz bulmanız gerekecektir. Bu genellikle% 10’dan az değildir.
Bazen konut maliyetinin% 100’ü kadar bir krediye güvenebilirsiniz. Bu tür teklifler, inşaat kuruluşları ile işbirliği yaparlarsa kredi verenlerle birlikte bulunur. Bir ipotek konut kredisi programı için bir ön koşul kefaletle devredilen malların sigortasıdır. Ayrıca, ikincil piyasada edinilen mülkleri bağımsız olarak değerlendirmeniz gerekecektir..
Kredi kartları
Son zamanlarda banka kartı kullanan kişilere borç vermek özellikle popüler olmuştur. Kolaylık, paranın her zaman el altında olması gerçeğidir ve döviz işlemlerine başvurmadan sadece Rusya’da değil, yurtdışında da plastikle ödeme yapabilirsiniz. Kredi kartları yenilenebilir ya da yenilenemez. İlk seçenek tercih edilir, çünkü ana borcun bir kısmını geri ödediğinizde aynı parayı tekrar kullanabilirsiniz.
mikro-krediler
Ayrı bir pazar segmenti mikro krediler tarafından işgal edilmektedir. Bu durumda, borç veren bireyler için borç verme sürecini yürütmek için lisanslı mikrofinans kuruluşlardır. Para genellikle kısa bir süre için sunulur (maksimum ay). Günlük faiz oranı% 1-2 arasında değişmektedir ve maksimum borç miktarı nadiren 30.000 p’yi aşmaktadır. Mikro kredilendirmenin avantajı, müşterilere minimum gereksinimlerin sunulması ve bireylere kredilerin gelir belgesi, teminat ve kefaletsiz olarak verilmesidir..
Ticari bankalar tarafından bireysel kredilendirmenin özellikleri
Bankalar, kredi almak için% 100 garanti vermemekle birlikte, olumlu bir sonuç alma şansını arttırmasına rağmen, bir dizi koşul ortaya koymuştur. Kredi başvurusunda bulunmak için bankaya pasaport ve bazı durumlarda ödeme gücü teyidi olarak bir maaş belgesi vermeniz gerekecektir. Birey olan varantlara veya başka bir güvenliğe ihtiyaç duyulabilir. Buna ek olarak, borçlunun kredibilitesi kontrol edilir, bu da zamanında kredi temerrüt riskini değerlendirmeye yardımcı olur..
Borçlunun ödeme gücünün değerlendirilmesi
Belgeleri teslim ettikten sonra banka, başvuranın potansiyel bir borçlu olarak kapsamlı bir şekilde gözden geçirilmesine ve değerlendirilmesine devam eder. Bunun için sigortalama uygulanır – bir bireyin kredibilitesinin analizi. Bu, borçlunun talep edilen parayı borç verene geri ödeyip ödeyemeyeceğini değerlendirmeye yardımcı olan bir tekniktir. Bu sayede borçlular “iyi” ve “kötü” olarak sınıflandırılır. Ayrıca, varsa garantilerin ödeme gücü kontrol edilir..
Borçlu için borç veren gereksinimleri
Bir banka için ideal bir ödeme yapan müşteri, kalıcı bir yerde çalışan ve bir ailesi, çocukları, bir dairesi ve bir arabası olan 30-45 yaş arası bir vatandaştır. Bununla birlikte, gerçekte böyle bireysel borçlular çok azdır, bu nedenle, kredi verenlerin gereksinimleri daha kapsamlıdır. Her bir finansal kurumun kendi borç verme kriterlerine sahip olduğu hemen belirtilmelidir, ancak çoğu durumda aşağıdaki gibidir:
- Rusya Federasyonu vatandaşlığı;
- yaş – 18-65 yaş;
- daimi iş yeri;
- bölgede kayıt.
Bankadaki bir kişiye nasıl kredi verilir?
Bir kredi kurumundan para talep etmeyi planlıyorsanız, bir dizi işlem yapmanız gerektiğine hazırlıklı olmalısınız. Başlangıç olarak, mevcut teklifleri incelemeye ve en iyi seçeneği seçmeye değer. Borç verme sürecinin tüm aşamaları aşağıdaki işlemlere indirgenmiştir:
- Borç verenin web sitesinde veya bankayı ziyaret ederek bir talepte bulunun. Kişisel verilerin doldurulması, kredi ürününün gerekli miktarı ve adını belirtmesi gerekecektir..
- Bankadan yanıt alınmasını bekleyin ve ardından gerekli belge paketini sağlayın.
- Bir krediyi onaylarken, sözleşmeyi imzalamak ve bir banka kartı veya nakit almak için departmana gelin..
Kayıt için hangi belgeler gereklidir?
Bireylere borç vermek pasaport verilmesini gerektirir. Rusya topraklarında kalıcı olarak ikamet eden yabancı vatandaşların oturma izni vermelerine izin verilmektedir. Bazen ikinci bir belge vermeleri istenebilir, örneğin bir sürücü belgesi veya askeri kimlik. Ayrıca, maaş belgesi ve çalışma kitabının bir kopyası istenebilir..
Borç verme şartları
Seçilen kredi ürününe bağlı olarak, kredi koşulları değişecektir. Bu sadece kredinin geri ödeme koşullarını, faiz oranlarını ve tutarı değil, aynı zamanda para sağlama yöntemi, borç ödeme yöntemi ve çeşitli komisyon ve ödemelerin varlığı gibi ek koşulları da etkiler. Tüm bu pozisyonlar, tarafların her biri için iki nüsha olarak imzalanan bankacılık hizmet sözleşmesinde belirtilmiştir..
Bireysel kredilere ilişkin banka faiz oranları
Borçlunun faizle ifade ettiği faiz ödemek zorunda olduğundan, bireylere borç vermek bankalar için faydalıdır. Değeri bir dizi parametreye bağlıdır, bu nedenle aynı bankada bile oranların kökten farklı olabileceği ürünleri bulabilirsiniz. En yüksek faiz oranları gelir belgesi olmadan verilen krediler, kefalet teminatı ve teminat kaydı olacaktır..
Tutar ve kredi vadesi
İşletmenin ödeme gücüne bağlı olarak, borç verenler olası kredi tutarını hesaplar. İdeal olarak, aylık borç ödemesinin borçlunun gelirinin yarısından fazla olmaması gerektiğine inanılmaktadır. Para verme koşulları seçilen ürüne bağlıdır, ancak kural olarak, doğrudan bankada bulmanız gerekmesine rağmen, kredi verenler kredilerin erken geri ödemesine karşı değildir..
Faiz Hesaplama Prosedürü
Bireylere borç verme sürecine ilgi tahakkuk etmek için iki sistem kullanılır: rant ve farklılaştırılmış. İlk fark, aylık katkıların özel bir formüle göre hesaplanması ve tek bir değere sahip olmasıdır. Rant, uzun bir süre için ihraç edilen büyük krediler için uygundur. Farklılaştırılmış bir yaklaşımla borç bakiyesine faiz tahakkuk ettirilir, bu nedenle katkı miktarı her seferinde azalır.
Ek komisyonlar ve ödemeler
Bir kredi sözleşmesini okurken, SMS bildirimi veya İnternet bankacılığı gibi ek ücretler gibi noktalara dikkat etmek önemlidir. Hepsi isteğe bağlıdır, bu nedenle müşteri bunları reddetme hakkına sahiptir. Aynısı gönüllü sigorta için de geçerlidir. Bireye borç vermenin bir politikanın satın alınmasını içerdiği tek durum, vaat edilen emlak sigortasıdır (ipotek borç verme sektörünün piyasası).
Hangi banka kredi almak daha iyidir
Bugün borçlunun tüm ihtiyaçlarını karşılayacak parametreler için en uygun ürünü seçmek zor olmayacaktır. Kolaylık sağlamak için, bankalar kredi hesap makinelerini İnternet’teki resmi sayfalarına gönderirler. Bir borç veren seçerken dikkat edilmesi gereken önemli kriterler:
- finansal istikrar ve güvenilirlik;
- şube ve ATM sayısı;
- itibar ve derecelendirme;
- çevrimiçi teknoloji ve çalışma şekli;
- çalışan okuryazarlığı.
Bireylere ucuz krediler
Yeni müşteriler çekmek için bankalar, faiz oranlarının düşürüldüğü avantajlı teklifler sunmaktadır. Bu, örneğin normal veya bordro müşterileri için hem bir defalık hisse senetleri hem de kalıcı koşullar olabilir. Parayı küçük bir oranda kullanmayı teklif eden bankalar arasında not edilebilir:
- Rönesans Kredisi;
- Pochtabank;
- Sberbank
- Alfa Bank;
- Moskova Bankası.
Moskova bankalarında elverişli krediler
Her insanın bireylere ne kadar yararlı kredi verdiği konusunda kendi kavramı vardır. Bazıları için uzun bir kredi dönemi ve küçük bir aylık ücret önemlidir, diğeri ise sadece faiz oranını dikkate alır. Bir banka seçerken önemli parametrelerden biri de başvuruyu gözden geçirmek için harcanan zaman ve çok sayıda belge sağlama gereksinimidir. Bugün aşağıdaki bankalardan kredi almakta fayda var:
- OTP Bank;
- Orient Express Bank;
- Sovcombank;
- ICD;
- UBRD.
Bu yazıyı okuyan kişi adına bir soru sormak istiyorum: Bu banka kredisi türlerindeki teklifler, faiz oranları ve gereksinimler nelerdir?