Ters ipotek nedir
Ters ipoteğin mekanizması, yaşlı bir kişinin dairesinin güvenliği karşılığında bankadan can kredisi almasıdır. Tutar kendisine bir bütün olarak ödenebilir – konutun piyasa değerinin% 70’ine kadar ve 10 yıldan fazla kısımlarda ulaşabilir.
Borçlu, borcu herhangi bir zamanda planlanan zamandan önce geri ödeme, böylece dairesini kendisi için muhafaza etme hakkına sahiptir. Finans kurumu ise, mal sahibi tarafından uygun durumda tutulduğunu anlamak için ipoteğe konu olan daireyi periyodik olarak inceleme hakkına sahiptir..
Borçlunun vefatından sonra mülk banka tarafından satılır ve borç ve tahakkuk eden faiz gelirlerden ödenir. Miktarın geri kalanı emekli sahibinin mirasçılarına gider veya isterlerse bankaya olan borcunu ödeyebilirler ve böylece mülkün mülkiyetini elde edebilirler. Mirasçı yoksa, borçlunun kalan mülkü devletin mülkü olur..
Ters ipotek için emekliler için şartlar
Ters ipotek programına katılmak isteyen yaşlı Ruslar aşağıdaki kriterleri karşılamalıdır:
- yaşları en az 60 yaşında olmalı ve ARIZHK’ya göre en uygun yaş 68 yaşında olmalı;
- yaşadıkları evin en az 4 katı olması gerekir;
- mülkleri gazlı su ısıtıcılarıyla donatılmamalı ve yıkım amaçlı evlerde bulunmamalıdır;
- konutun tüm alanının mülkiyetine sahip olmalı ve evin veya dairenin bir parçası olmamalıdır.
Ters ipotek – emekli için garantiler
Bu finansal hizmet Rusya’da henüz yaygın değil ve birçok emekli muhtemelen kendilerine şu soruyu soracak: Ters ipoteğe dahil olmak ne kadar güvenli ve bir daire için paralarını kesinlikle alacakları ve yaşarken sokağa çıkmayacakları konusunda ne gibi garantiler var?
Şu anda, Rusya’da ters ipotek sadece Konut Kredilerinin Yeniden Yapılandırılması Ajansı tarafından verilmektedir ve bu programın katılımcıları için ortaya çıkabilecek tüm riskler ARHML rezerv fonundan karşılanacaktır. .
Ek olarak, bu finansal hizmetin mekanizması son derece güvenilirdir. Örneğin, bir ömür boyu gelirle, bir finans kurumu da bir kişiyi hayatının sonuna kadar desteklemek zorundadır, ancak bu durumda, sözleşmenin imzalanmasından hemen sonra bir apartman dairesine hak kazanır ve parayı emekliye kademeli olarak, küçük parçalar halinde aktarır ve ölümünden sonra ödemeler durdurulur. Böylece, yaşam destek sözleşmesine giren bir kişi uzun yaşamazsa, dairesinin haklarını birkaç bin dolarlık sembolik bir miktar için devrettiği ortaya çıkacaktır..
Ters ipotek için bir anlaşma imzalarken, borçlunun daire için ne kadar alacağı önceden kararlaştırılır. Ve borç veren, bunu ancak üzerinde anlaşılan tutarın tamamı borçluya veya mirasçılarına ödendikten sonra satma hakkına sahiptir. Bu nedenle, bir ömür boyu yıllık gelir sözleşmesinin aksine, emekliler ters bir ipotek için kredi alarak, bir sonraki “siyah emlakçıların” kurbanı olacaklarından korkmayabilirler..
Ters ipoteklerin tüm artıları ve eksileri
Faydaları
- Bu finansal aracın mutlak şeffaflığı ve güvenilirliği. Banka, bir daireyi ancak borçluya veya onun mirasçılarına sözleşme ile belirlenen tutarın tamamının ödenmesinden sonra satabilir, böylece paranın kesin olarak ödeneceğinden emin olabilirsiniz. Ek olarak, bir emekli sokakta olmaktan korkmayabilir, çünkü ölümüne kadar evinde yaşama hakkına sahiptir;
- Borçlunun veya mirasçılarının borcunu bankaya geri ödeme, böylece mülkün mülkiyetini elinde tutma hakkı;
- ARHML rezerv fonundan olası riskleri söndürmek
- Büyük bir kredi miktarı (bir dairenin maliyetinin% 70’ine kadar) ve borçlunun fon alma yöntemini seçme hakkı: kısmen veya tamamen. İkinci yöntem, bir emeklinin, örneğin bir operasyon için acilen büyük miktarda paraya ihtiyacı varsa çok yararlı olabilir..
- Kabul edilebilir oranlar – en fazla% 9.
Dezavantajları
Şu anda, ters ipoteklerle ilgili temel sorun, bu kavramın henüz Rus mevzuatında yer almamış olmasıdır. Borçlunun dairesi için para alması ve aynı zamanda mirasçılarına miras bırakması durumunda ne olacağı açık değildir. Nitekim, bu durumda, alacaklının borcunu ödemek için onu satmak için yasal bir temeli olmayacaktır. Gelecekte, ters ipotek projesi pilot aşamayı terk ettiğinde ve bu mali hizmet yaygınlaştığında, Rus milletvekillerinin mevzuatta kesinlikle uygun değişiklikleri yapacaklarına dair bir umut var..
Diğer bir ciddi dezavantaj, düşük oranlardır, çünkü bankaların halka ters ipotek için fon sağlamaları kârlı değildir. Sonuçta, para yılda yalnızca% 9 oranında verilir. Sıradan ipotekler için standart oranlar% 10-14’tür .
Yakın gelecek için güncel istatistikler ve görünüm
Şimdiye kadar, ters ipotekler Rus emekliler arasında pek popüler değil. Ekim 2014 itibariyle, ülkede bu mali hizmet için yaklaşık 50 başvuru yapılmıştır. Kredilerden biri borçlunun mirasçıları tarafından geri ödendi, diğer 22’si şu anda başarıyla uygulanıyor ve vakaların yarısında kademeli kredi geri ödeme seçeneği seçildi, diğer yarısında – tüm tutarın bir kerelik makbuzu.
ARIZHK genel müdür yardımcısı A. G. Semenyuk’a göre, ters ipotek pilot projesi kapatılırken, mevcut faiz oranlarıyla bankalar için kârsız olduğu ve nüfusa bu finansal hizmeti sağlamakla ilgilenmedikleri için. Gelecekte, hükümetin faiz oranlarını artırarak hem Rus bankaları hem de emekliler için ters ipotekleri cazip hale getirecek koşullar yaratabileceği ve ters ipoteklerin sıradan ve popüler bir kredi ürünü haline geleceği umulmaktadır..
Okuyucu adına bir soru sormamı istediniz. Emekliler için ters ipotek nedir ve gerçekten mutlu bir yaşlılık garantisi sağlar mı? Bu finansal araç birçok kişiye cazip görünebilir, ancak riskleri de dikkate almamız gerektiğini düşünüyorum. Ters ipotek, yaşlı bireylerin evlerinin değerinden belirli bir miktar parayı önceden çekebildiği bir sistemdir. Ancak bu miktar daha sonra geri ödenmelidir ve faizler de bulunur. Bu nedenle, ters ipotek alan kişinin ilerleyen yaşlarda evine ve mülkiyetine ilişkin bazı sınırlamaları kabul etmesi gerekebilir. Ayrıca, geri ödeme yapılmadığı takdirde ev sahibi olunan mülkiyet de risk altında olabilir. Bu noktaları göz önünde bulundurarak, ters ipotek ile ilgili daha fazla ayrıntı öğrenmek ve uzman görüşü almak sizin için faydalı olabilir.
Ancak ters ipotek hakkında daha fazla bilgiye ihtiyacım var. Bu yazının okuyucusu olarak, ters ipotek nasıl çalışır? Hangi koşullarda başvurulabilir ve ne gibi mağduriyetler yaşanabilir? Ters ipotek ile ilgili başka alternatifler var mı? Emeklilik döneminde ters ipotek kullanmak doğru bir seçim mi? Bu konuda deneyimi olan ya da bilgisi olan var mı?
Ancak bu konuda bilgi sahibi olmak ve doğru olanı seçmek önemlidir. Ters ipotek nedir ve nasıl çalışır? Hangi koşullarda kullanılabilir ve nasıl başvurulur? Faiz oranları ne kadar ve geri ödeme süresi nasıl belirlenir? Tehlikeler ve riskler nelerdir? Bu konuda tecrübeli bir danışmana danışmanızı öneririm. Unutmayın, emeklilikte rahat bir yaşam sürmek istiyoruz ve doğru kararlar almak bu süreci olumlu etkileyecektir.
Ters ipotek, bir kişinin evini ipotek ederek, bir finansal kuruluştan para almasını sağlayan bir mali üründür. Genellikle yaşlı insanlar için kullanılan bir yöntemdir. Ters ipotek için bazı koşullar vardır, örneğin kişinin evinin mülkiyeti olması ve ipotek edilebilir durumda olması gerekir. Başvuru sürecinde gelir durumu ve kredi geçmişi gibi faktörler de dikkate alınır. Faiz oranları ve geri ödeme süresi, kişinin yaşına, evin değerine ve talep edilen miktara göre değişir. Ters ipotekin tehlikeleri ve riskleri vardır, örneğin evin satış gelirleriyle geri ödeme yapılması gerekebilir. Bu nedenle, bu konuda deneyimli bir danışmana başvurmanızı öneririm. Doğru kararlar almak, emeklilik döneminizde rahat bir yaşam sürmenize yardımcı olacaktır.
Emekliler için ters ipotek nedir ve nasıl çalışır? Yaşlıların mutlu bir yaşlılık geçirebilmeleri için ters ipotek nasıl bir güvence sağlar? Avantajları ve dezavantajları nelerdir? Yaşlılar için bu konuda nelere dikkat etmek gerekir? Yasal düzenlemelerin ne olduğu hakkında bilgi alabilir miyim?