Bir krediyi en iyi nasıl ödeyebilirim – Bir kredi sözleşmesine göre borç geri ödemesinin türleri ve özellikleri

Uygulama gösteriyor: Birçok vatandaş, bir kredisi olmasına ve çoğu zaman bir krediye sahip olmamasına rağmen, borç geri ödeme konusunu anlamıyor. Finansal kuruluşlarla ve kredi kurumlarıyla etkileşimde bulunulduğunda hatalar, borçlanma hizmetlerine bir defadan fazla başvuru yapan borçlular tarafından bile yapılır. Zaten bankadan borç almaya karar verdiyseniz, faiz maliyetini önceden hesaplamalı ve ek, beklenmedik masraflar olmadan erken ödeme olasılığını belirtmelisiniz..

Bir kredinin erken geri ödemesi karlı mı?

Borçlunun kredi fonlarının fazla ödemesinden mümkün olduğunca tasarruf etmeye çalışması normal kabul edilir ve bir yol mutabık kalınan süreden önce ödeme yapmaktır. Borcun planlanan zamandan önce ödenmesi, borcun kredi sözleşmesinde belirtilen tarihten önce tamamen ödenmesi anlamına gelir. “Kısmi geri ödeme” terimi, normal ödeme planında belirtilenden daha büyük tutarların getirilmesi anlamına gelir. Karlı olması için bir krediyi en iyi nasıl ödeyebilirim??

Kredili bir kişi açısından tüketici kredisinin erken geri ödemesi, borçluya para tasarrufu sağladığı için olumludur. Bir bankacılık kuruluşu için, bir borçlunun zamanlanmış bir borcun ödenmesi mali açıdan ilginç değildir. İlk bakışta, bu tamamen açık değildir: borçlu, parayı tam olarak alacaklıya iade eder, ancak bu, ticari kurumu planlanan faiz ödemelerinin kaybı ile tehdit eder. Bu nedenle, herhangi bir banka, borçlunun borcu erken ödemeye yönelik bir teşviki olmaması için kendi yararına bir anlaşma yapmaya çalışır..

Bir vatandaş borcunu ödemeyi bırakır ve kendisini zor finansal koşullarda bulursa, bu durumda alacaklı, kural olarak, bir kayıp olarak kalmaz. Mahkeme kararı veya tahsilat şirketi aracılığıyla vadesi geçmiş borçları tahsil ederek borç veren, para ve ceza şeklinde veya teminat satışından ek gelir elde eder. Erken uzlaşma durumunda, banka faiz ücretlerini yeniden hesaplayarak ödeme planını değiştirmeli ve bunları kendi lehine değil.

Avantajlar ve dezavantajlar

Finans ve kredi kuruluşları, müşterilerin sözleşmeyi planlanan, belirtilen tarihten önce kapatma arzusunu engelleyen çeşitli numaralara başvururlar. 1 Kasım 2011 tarihine kadar bankalar, alacaklıyı kâr kaybıyla kaplayan borç uzlaştırma oranını aşma cezaları uygulamıştır. Rusya Federasyonu Medeni Kanununda yapılan yasal değişikliklerin yürürlüğe girmesinden sonra, herhangi bir zamanda herhangi bir zamanda cezalandırılmadan bir kredi borcunun programdan önce geri ödenmesi mümkün hale geldi.

Erken ödemenin ana avantajından yararlanmak isteyenler için – faiz ödemelerinden tasarruf – bu tür niyetleri yazılı olarak alacaklıya bildirmeyi unutmamalısınız. Bunun için planlanan tarihten otuz gün önce verilir. Borçlu için her zaman uygun olmayan koşullar burada ortaya konabileceğinden, sözleşme şartlarını ve bu tür davalara ilişkin kuralları önceden dikkatlice okumalısınız. Dikkat et:

• erken yerleşim tarihi;
• minimum geri ödeme limiti (genellikle standart ödeme tutarına eşittir);
• ödeme sırası;
• Ödeme şekli.

Vatandaşların kredi yükünden kurtulma arzusu anlaşılabilir, ancak ülkedeki ekonomik duruma bağlı olarak, borcu önceden ödemek nesnel olarak kârsızdır. Kriz durumunda, enflasyon zeminine göre mal fiyatlarının yükselmesi, tutarın aynı kalmasına rağmen, bir kişi aldığından daha az para iade ettiğinde borçlular için koşullar yaratılır. Ayrıca, enflasyonist büyüme hızlarında daha yüksek oranlarda yeni krediler de sağlanacaktır..

Mümkün olduğunca çabuk ödemesi daha iyi olan krediler arasında öncelik, mal satın alırken alışveriş merkezlerinde verilen ekspres kredilerle doludur. Böyle çekici bir “hızlı para” biçimi pahalıdır. Hızlı işlemenin dış karlılığı, belgeler için gerekliliklerin olmaması yüksek oranlarla sonuçlanır ve kısa vadeli bile açık kredili mallar iki kat maliyetlidir.

Banka sınırlama gereksinimleri

Finans sektörünün analizine göre, 10 krediden 2’si, liderlerin ipotek olduğu, daha sonra otomobil kredisi alanların ve tüketici kredisi alan kişilerin planlandığı zamandan önce ödeniyor. Banka için ana gelir kaynağı kredi ürünlerine olan faizdir: borç miktarı daha yüksekse, faiz ücretleri de büyüktür. Bu nedenle, herhangi bir banka faiz gelirine olan ilgisini kaybetmek istemez ve finansal kurumlar, bir yıllık uzlaştırma planı kullanarak bir kredi anlaşması yapılması aşamasında erken kapanma riskine karşı sigortalanır.

Bugün banka, 19 Ekim 2011 tarihli 284-FZ sayılı kanunla (1 Kasım 2011 tarihinden önce imzalanan anlaşmalar uyarınca) değiştirildiği üzere, borçluyu kredi alanındaki yasal normlara göre reddetme hakkına sahip değildir. Sonuç olarak, yasal gereklilikler çerçevesinde bankalar, bir kredinin erken ödenmesi için kendi kurallarını belirler. Kısıtlayıcı önlemler, sözleşmenin ilk aylarında ödeme konusunda bir moratoryum kurulması, belirli para yatırma yöntemleri, komisyonların mevcudiyeti, minimum ödeme tutarlarını sınırlama koşulları haline gelir..

Kredi ödeme türleri

Kredi başvurusunda bulunurken, borç geri ödeme planı seçme hakkının verilip verilmediğini belirtin. Sonraki erken iptal taktiklerinin özellikleri kullanılan seçeneğe bağlıdır. Bugün bankalar farklılaştırılmış ve yıllık gelir yöntemleri uygulamaktadır. İlk seçenek, düzenli ödemelerde aylık bir indirim anlamına gelir; ikincisi ise her ay borçlunun sabit bir miktar ödemesi gerekir.

Farklılaştırılmış bir ödeme, kredi gövdesini geri ödemek için tahsis edilen, sözleşmenin geçerli olduğu ay sayısına göre hesaplanan sabit, sabit bir tutardan oluşur. Ödemenin ikinci kısmı kredi bakiyesine olan faizdir. Yıllık gelir opsiyonu ile kredinin tüm maliyeti hesaplanır (bir defalık ücret hariç) ve sonra kredi süresine bölünür.

Farklılaştırılmış ödemelerle hangi kredilerin geri ödenmesi daha iyidir

Farklılaştırılmış bir katkılar programı altında, borçlu önce büyük katkılar öder, ancak daha sonra azalan borçlara olan ilginin azalması nedeniyle boyutları azalır. Fon yatırırken, kalan bakiye ve faiz tahakkuk otomatik olarak yeniden hesaplanır ve aynı zamanda azalır. Bu şemayı seçmek uzun vadeli ve hacimli krediler (ipotek, araba kredisi) için daha karlı, vatandaşlar için uygundur:

• istikrarsız gelire sahip olmak;
• Fazla ödemeyi azaltmak isteyenler;
• uzun vadeli kredi.

Yıllık ödemeler için geri ödeme özellikleri

Bir tüketici kredisinin en iyi nasıl geri ödeneceği sorusunda, ödeme planı öncelik haline geliyor. Rant durumunda, vadeden önceki taksit ödemesi hem kredi kurumunu hem de faiz giderlerini geri ödemek için kullanılır. İlk program ana borcu, faizi ve daimi komisyonları içerirken, borçlu faiz ödemelerinin ana payını öder – büyük bileşenleri kredinin gövdesine değil tahakkuk eden faizlere hizmet eder.

Dönemin sonunda, ana kısım zaten ana borcu ödeyecek. Erken katkılarda ödeme planı ihlal edilir. Önceden ödenen faizler yasal olarak banka için haksız zenginleştirme ile sınıflandırılır ve yeniden sayımı gerektirir. Yıllık gelir planı, bireyler tarafından tüketici kredileri için kullanılır. Yöntem, ödemenin istikrarı, bütçe planlaması için faydalıdır ve aşağıdaki vatandaş kategorileri için uygundur:

• sabit bir maaşın olması;
• sabit bir tutarı aşan finansal ödeme kabiliyetine sahip olmaması;
• kısa vadeli kredi.

Kredi geri ödeme seçenekleri

Kısmi ve tam kredi geri ödemeleri ayırt edilir. Kısmi erken ödeme durumunda, borç tutarı yatırılan tutar kadar azalır. Burada seçenekler mümkündür, anlaşma ile önceden müzakere edilir:

• ödeme düzenli ödeme ile tahsil edilir ve bir sonraki ödeme ve ek ödeme tutarında borç tahsil edilmesi gerekir;
• katkı nedeniyle, ana borç derhal azaltılır ve ödeme miktarı yeniden sayılır, daha sonra ödeme gününde daha küçük bir miktar ödemek zaten gereklidir.

Tam geri ödeme üzerine borçlu, borçlanma organının bakiyesine karşılık gelen fonları bu dönem için tahakkuk eden tutarda öder. Herhangi bir geri ödeme, banka çalışanlarının nasıl caydırıcı olursa olsun, özellikle ipotek konusunda borçlu için faydalıdır. Finansal tasarruflara ek olarak, vatandaş mülkiyeti elden çıkarma hakkını ve zorunlu mülkiyet sigortasından muafiyeti tam olarak alır..

Tek eksi, herkesin aile bütçesinin gelirinde önemli bir düşüş ve yeni bir kredi için başvuru yapma ihtiyacı olmadan avans ödeme planı için fon bulamamasıdır. Dikkate alınmalıdır: bankalar genellikle bir sonraki kredi başvurusunda bulunduklarında açıklama yapmadan reddedilebilecek olan kara listeye “dönem öncesi” acenteleri eklerler. Bu nedenle, sözleşmenin sonunda yapılan erken geri ödeme, kredi geçmişine ek bir artı olacaktır..

Bir kredi nasıl geri ödenir

Gelişmiş ödeme algoritması, belirli kredi koşullarına göre belirlenir. Kural olarak, borçlunun eylem sırası aşağıdaki gibidir:

1. Bankacılık kuruluşuna planlanan ödemelerini bildirin. Kural olarak, bireysel bankalar önceden haber vermeksizin herhangi bir zamanda geri ödemenize izin verse de, en az 14 günlük bir süre belirlenir..
2. Ödeme günü, gerekli tutarı karta / hesaba yatırın. Yenileme yöntemi, sözleşme şartlarına tabidir.
3. Banka dairesinde planlanandan önce borcun geri ödenmesi için başvuruda bulunun.
4. Fonların ilgili belgeler (makbuz talimatı, hesap ekstresi) tarafından onaylanarak borçlandırılmasını bekleyin ve yeniden saymayı planlayın.
5. Yeni bir ödeme planı imzalayın veya borcun tamamının kapatılmasıyla ilgili bir sertifika alın.
6. Tam ödeme üzerine, sözleşme kapsamındaki ödemelere eşlik eden banka hesaplarını kapattığınızdan ve teminat yükünü kaldırdığınızdan emin olun.
7. Ödemeler dahil tüm kredi belgelerini kaydedin.

Kredi anlaşması

Her bankacılık kuruluşu, programa göre katkı kurallarını bağımsız olarak belirler. Örneğin, kartta / hesapta herhangi bir yolla gereken miktarda olması yeterlidir. Bazı bankalar, kasiyer aracılığıyla nakit mevduata ihtiyaç duyarlar, Sberbank, VTB-24 gibi daha gelişmiş bankalar, ofisi ziyaret etmeden ve bir başvuru doldurmadan çevrimiçi geri ödeme imkanı sağlar. Bunu yapmak için, borçlunun kapsamlı bir hizmet sözleşmesi açması ve iptal için ayrıntıları bilmesi gerekir.

İkinci yöntemle, fonlar herhangi bir tarihte değil, sadece ödeme gününde borçlandırılabilir ve olağanüstü tutarın boyutu bir sonraki taksitten daha az olmamalıdır. ATM üzerinden ödeme yaparken, maksimum tutarı yapmak için kısıtlamalar vardır (kural olarak 30000-50000 ruble). Daha büyük katkılar için banka şubesine başvurmanız gerekir. Ödeme gününü belirtmek önemlidir – programa denk gelebilir veya keyfi olabilir.

Başka bir bankadan para aktarırken, beş iş gününe kadar olan kurallara göre para aktarmanın zaman aldığını lütfen unutmayın. Borçlu, Medeni Kanunun 805’inci maddesi uyarınca, borcu planlanan zamandan önce geri ödünç verirken, borçlunun, tamamen kredinin tamamen geri ödendiği veya kısmen programın üzerinde olduğu güne kadar hesaplanan borçludan faiz almaya hakkı olduğunu unutmamalıdır..

Erken ödeme başvurusu

Medeni Kanunun 810. maddesine göre, tüketici (ticari olmayan) kredinin miktarı, geri dönüş gününden otuz gün önce (en azından) borç verene zorunlu bir bildirim temelinde, programdan önce tam veya kısmen vatandaş tarafından geri ödenebilir. Kredi anlaşması, vatandaşın fonları iade etme niyetine ilişkin böyle bir bildirimin sunulması için daha kısa bir süre belirleyebilir. Yani, uygulamada, bankalar itirazda bulunmak için 2 hafta sağlıyor.

Kredi yeniden hesaplama

Olağanüstü ödeme, ana borç olan kredinin gövdesinde bir azalmaya yol açar. Ödenen faiz, farklılaştırılmış ve yıllık gelir planları için farklı olan ancak genel bir prensip sağlayan – kredi bakiyesine tahakkuk eden özel formüllere göre hesaplanır. Borç ne kadar küçük olursa, faiz maliyetleri o kadar düşük olur, bu nedenle bu durumda ödemelerin tüm bileşenlerinin yeniden sayılması gerekir.

Ödemede azalma veya kredi vadesinde azalma

Çoğu zaman, müşterilere alternatif bırakmayan bankalar, vadesinden önce geri ödeme yapıldıktan sonra sadece normal ödemede bir indirim sunarken, olası bir seçenek kredi sözleşmesinin son kullanma tarihini kısaltmaktır. Psikolojik olarak, ödeme düşmesi müşteri için caziptir: aylık bütçedeki yük azaltılır, erken ödeme için gönderilebilen ücretsiz fonlar serbest bırakılır.

Aynı zamanda, matematiksel hesaplamalar bir kredi vadesinin kısaltılmasının büyük oranda tasarruf sağladığını göstermektedir. Yani, farklılaştırılmış bir planla, kredi süresini azaltmak daha da karlı. Bankaların kredi koşullarını kısaltma konusundaki isteksizlik yaklaşımı anlaşılabilir: çoğu zaman borçlulara mevcut fırsat hakkında bilgi vermeden büyük bir kâr payı kaybediyorlar.

Yeni Kısmi Geri Ödeme Planı

Vatandaşın bir sonraki ödemenin son tarihten daha önce kısmi olarak ödenmesi, katkının tüm bileşenlerine yansır. Başlangıçta planlanan geri ödeme programı artık borç bakiyesine karşılık gelmemektedir, bu nedenle programı revize etmek ve tüm taraflar (kredili kişi ve alacaklı) tarafından yeni bir baskı imzalamak bu durumda bir ön koşul haline gelir. Kalan 2-3 ödeme dönemlerinde bile, bankanın mührü ve kredi yöneticisinin imzasıyla onaylanan yeni bir program düzenlenmelidir. Periyodik başvuru tarihinin değişip değişmediğini takip etmek de gereklidir..

Borçlu hakları

19 Ekim 2011 tarihli 284 sayılı Federal Yasa-ФЗ 1 Kasım 2011’de yürürlüğe giren “Rusya Federasyonu Medeni Kanunu’nun İkinci Kısmının 809 ve 810. Maddelerinde Değişiklik Yapılması Hakkında”, vatandaşların borçlularının kredi borçlarını programdan önce geri ödemelerini sağladı. Yasa, yürürlüğe girdiği tarihten önce imzalanan sözleşmelerle ortaya çıkan ilişkiler için geçerlidir. 11/01/2011 tarihinden sonra hazırlanan sözleşme, olağanüstü borç ödemesi için cezalar, komisyonlar, para cezaları için koşullar içeriyorsa – bunlar yasadışıdır ve mahkemede itiraz edilebilir.

Yeniden hesaplama ve faiz makbuzu

Bir krediyi ipotek borçlularına yönelik sözleşmenin bitiminden önce geri ödemek en avantajlı olanıdır – ipotek faizinden tasarruf en üst düzeye çıkarılır ve mülk emrindedir. Bu tür krediler için, kural olarak, bir yıllık gelir yöntemi sağlanır. Medeni Kanunun 809. maddesi uyarınca, planlanandan önce bir ipotek ödendiğinde, borçlu, daha önce ödenen faizin bir kısmının yeniden sayılmasını ve geri ödenmesini talep etme hakkına sahiptir..

İade sigortası

Bir ev veya araba satın almak için verilen krediye, 16 Temmuz 1998 tarihli 102-ФЗ İpotek (Gayrimenkul Rehin) Kanunu’nun 31. maddesi uyarınca bankanın mülk temin etmesi için zorunlu hükümler eşlik eder. Buna ek olarak, finansal kuruluşlar kredi alan kişinin hayat sigortası koşullarına uymayı uygular. İkincisi müşterinin onayı ile gerçekleştirilir. Sigorta ödeyen borçlunun, krediyi en iyi nasıl geri ödeyeceği sorusunun yanı sıra, sigorta fonlarının banka ile tam olarak çözümlenerek kendisine nasıl iade edileceği de şaşkın: kredinin maliyetinin% 40’ına ulaşabilirler.

Borcu ödedikten sonra, sigorta sözleşmesinde öngörülmüşse, sigorta primlerini iade etme hakkına sahipsiniz. Kullanılmayan sigortayı iade etmenin imkansızlığı hakkında bir hüküm varsa, kredi sözleşmesini vaktinden önce kapatmak taksitin iade hakkının kaybedilmesini gerektirir. Geri dönüş hakkının bulunduğundan emin olduktan sonra, başvururken şunları da dikkate almalısınız:

• vadesi geçmiş borçlar olmamalıdır;
• Sigorta iadesi sözleşmenin kaydından 5 gün sonra verilir.

Sigorta şirketi, sözleşmenin imzalanmasından bu yana altı aydan fazla geçmişse fonların bir kısmını geri ödeyebilir. Sigorta poliçesinin çıkarılmasından sonraki ilk iki ay içinde borcun geri ödenmesi durumunda tam bir sigorta fonu iadesi mevcuttur. Her durumda, sigorta şirketine başvurmanız gerekir:

• pasaport
• kredi anlaşması (kopya);
• tam borç kapatma belgesi.

Yargılama öncesi ve adli işlemlerde sigorta priminin bir kısmının erken ödeme üzerine iadesi mümkündür. Duruşma öncesi karar aşamasında, bir bankacılık ve sigorta kuruluşuna talepte bulunmanız gerekir. Mevzuata göre başvurunun değerlendirilmesi için 30 gün verilir. Bir yanıtın olmaması durumunda, Rospotrebnadzor’a bir açıklama yazmak zaten gereklidir (inceleme süresi aynı – 30 gün). Bu örneğin cevabı tatmin edici değilse, mahkemede dava açarak finans kurumunun faaliyetlerine itiraz edebilirsiniz.

Sigortacıların vatandaş borçlu yerine kredi ödeyebilecekleri durumlar vardır. Bu, sigorta poliçesi noktaları tarafından reçete edilir ve sigortanın türüne bağlıdır:

• Kredili kişinin hayat sigortası. Ödemelerin temeli, borçlunun ölümü, ciddi bir hastalıktan dolayı sakatlığı, sakatlığıdır.
• Teminat güvenliği. Kasıtsız olarak meydana gelen bir hasar (doğal afetler, yangın, sel) sigortalı bir olay olarak kabul edilir..