İpotekler hakkında her şey veya sorunun konutla nasıl çözüleceği hakkında

Son yılların istatistikleri, Rusların banliyölere “yer değiştirme” eğilimini açıkça gösteriyor ve giderek daha fazla vatandaşımız kendi evlerini inşa etmeyi düşünüyor. Tabii ki, bu tür bir inşaat sadece finansal değil, aynı zamanda zaman harcamalarını da gerektirir, ancak bu zorluklar, güçlerinizi ve yatırımlarınızı yetkin bir şekilde dağıtarak da aşılabilir..

Uzun zamandır büyük şehirlerin gürültüsünden uzakta tenha bir evde yaşamayı hayal ettiğiniz bir durumda en iyi seçenek, alçak konut yapımı için ipotek kredisi almaktır..

Bununla birlikte, Rus bankalarının “hoş karşılama” kucaklamasına koşuşturmadan önce, inşaat malzemeleri satın almak ve inşaatçılara ödeme yapmak için ihtiyacınız olan miktarı önceden belirlemenizi ve ödünç alınan fonları iade etme ve faiz ödeme yeteneğinizi değerlendirmenizi tavsiye ederiz..

Aşağıda, Rus bankalarının düşük katlı konut ve apartman satın almak ve inşa etmek için ipotek verdikleri ana koşulları inceledik, genç ailelere konut sağlamak için devlet programlarının ve bankaların ticari tekliflerinin kısa bir tanımını verdik ve ayrıca ev onarımı için verilen kredilerin özelliklerini analiz ettik..

Düşük katlı konut satın almak veya inşa etmek için ipotek

Bildiğiniz gibi, Rusya’da özel konut satın almak veya inşa etmek için ipotek almak, standart bir şehir dairesi kredisinden çok daha zordur – dileyenlerin sadece% 30’una böyle bir fırsat verilir, ancak bile en az 1,5-2 puan fazla ödeme yapmak zorundadır..

Bununla birlikte, krediyle kendi özel evini hayal eden Ruslar, para biriktirmek için gerçek bir fırsata sahipler – inşaat halindeki bir evde ipotek almak ve buna göre faizden tasarruf etmek.

Bir kır evinin satın alınması veya inşası için ipotek almak isteyen borçlular, bir kredi kurumunun tüm gereksinimlerini karşılamalıdır..

Her şeyden önce, bankalar doğrudan borçlunun kendisinden veya aile üyelerinden arazi mülkiyeti konusunda dikkatli davranıyorlar. Ek olarak, özel konutlar ayrılmamalıdır – evin bankaya (veya varsa en yakın şubesine) 50 km’den daha uzak olmayan bir yerleşim yerinde bulunması gerekir..

Tüm iletişimin varlığı, eve iyi erişim ve bir bütün olarak köyün gelişmiş altyapısının memnuniyetle karşılandığına dikkat edilmelidir. Ek olarak, bankalar, temelin yapıldığı malzemenin yanı sıra evin taşıyıcı duvarlarına da özel önem veriyorlar. Beton bloklardan veya tuğlalardan yapılmış bir ev, ahşap bir yapıdan daha dayanıklı ve güvenilir kabul edilir. Sonuç olarak, böyle bir evin likiditesi daha yüksektir.

Şu anda, aşağıdaki koşullarda özel bir ev satın almak için bir ipotek sağlanmaktadır:

1. Peşinat, arazi veya evin değerlendirilen değerinin yaklaşık% 40-60’ı kadardır
2. Faiz oranı – yıllık% 15-20
3. Maksimum kredi süresi – 30 yıl

Banliyö gayrimenkulü için kredi almadaki zorluklar veya bankanın neden tekrar reddettiği

Yukarıda bahsedildiği üzere, çok katlı binalarda konut yapımı için verilen kredi sayısı, özel konut yapımı için sağlanan banka kredisi sayısının onlarca katıdır. Bu eğilim doğrudan bankaların özel gayrimenkul sektörüne olan güvensizliği ile ilgilidir..

Bir ipotek esas olarak bir rehindir, bu nedenle bankalar, uygulanması için asgari sayıda gereksinime sahip olmasını ve likit olmasını ister. Böyle bir teminat vermenin karmaşıklığı, bir kredi verirken dikkate alınması gereken faktörlerin sayısını belirler:

1. Bir konut mülkünün likiditesinin değerlendirilmesi
2. Evin sahasına bağlı mühendislik altyapısının varlığı

Tek bir evin likiditesinin inşaatın ilk aşamasında değerlendirilmesinin neredeyse imkansız olduğu unutulmamalıdır..

Banka ile iletişime geçildiği sırada, borçlu, yapım aşamasındaki özel konutun iletişim ile sağlanacağını kanıtlayan ilgili belgeleri sunmayabilir..

Bir borçlunun düşük katlı konut inşaatı için kredi başvurusunda bulunması alışılmadık bir durum değildir, ancak aynı zamanda ne bir projesi ne de bir hesaplama ve gider tahmini yoktur – bu gibi durumlarda bir kredi kuruluşunun kredi verip vermeyeceğine karar vermesi zordur..

Ayrıca, borçlunun iflası durumunda, kredi kurumu evin satışında zorluklarla karşılaşabilir, çünkü değeri keskin bir şekilde düşebilir ve kalan kredinin bir kısmını bile karşılamayabilir..

Bugüne kadar, banliyö mülkünü satma süreci kentsel gayrimenkulden yaklaşık 2 kat daha uzundur – herkes kendileri için konut inşa ettiği için uygulaması zordur..

Son olarak, bankalar, tesisin düzgün çalışması ve tamamlanması konusundaki güven eksikliğinden dolayı özel inşaatçılar ile ilgilenmemeye çalışıyorlar. Bir müteahhit firmadan farklı olarak, kişi tüm cirosu ve mülkiyeti ile borçlarından sorumlu değildir, ayrıca ustabaşı ve tam zamanlı mühendisleri yoktur..

En büyük Rus bankalarından çeşitli ipotek programları

Düşük katlı konut için ipotek ile bir dairenin satın alınması veya inşası için bir kredi arasındaki temel fark, elbette, daha yüksek faiz oranları, yüksek bir peşinat ve ipotek alma ile ilgili ek maliyetlerdir..

Bu tür krediler için Rusya’daki en büyük bankaların en alakalı tekliflerini düşünün.

“Sberbank of Russia”, aşağıdaki koşullarda “Ülke emlak” ipotek vermeyi teklif ediyor:

1. Kredi vadesi – 30 yıl
2. Peşinat -% 30’dan% 50’ye
3. Faiz oranı -% 14.75

Üstelik hem maksimum hem de minimum kredi miktarı sınırsızdır..

Country House mortgage programına sahip VTB 24 Bank (ilk 3 yıl için sabit oran):

1. Ödeme gücü kanıtı – 50 yıla kadar
2. Ön ödeme -% 30’dan% 40’a
3. Faiz oranı% 13,25

Asgari kredi miktarı 500 bin ruble, maksimum miktar sınırlı değil.

Moskova Bankası, VTB 24 bankasıyla aynı koşullarda ipotek almayı teklif ediyor, ancak ilk ödeme% 25’ten.

Gazprombank’ta banliyö gayrimenkullerinin inşası ve satın alınması için aşağıdaki koşullarda ipotek almak mümkündür:

1. Kredi vadesi – 20 yıla kadar
2. Ön ödeme -% 20’den% 30’a
3. Faiz oranı -% 12,2-12,7

Alfa-Bank’ta ipotek alma koşulları:

1. Kredi vadesi – 20 yıl
2. Faiz oranı -% 16,55
3. Peşinat -% 40

Maksimum kredi miktarı – 15 milyon ruble.

Bir daire kredisi: koşullar, prosedür ve kayıt koşulları

Bir kır evinin inşası veya satın alınması için bir ipotek almanın özelliklerini biraz anladıktan sonra, bir sonraki ipotek kredisi türüne geçeceğiz – uzun vadeli ipotek kredileri veya “bir daire için krediler”.

En uygun kredi vadesinin 10-15 yıl iken, uzun vadeli ipotek kredilerinin bankalar tarafından üç yıl veya daha uzun bir süre için verildiği gerçeğiyle başlayalım. Borçlu tarafından burada yapılan aylık ödemelerin miktarı doğrudan kredi geri ödeme süresinin süresine bağlıdır..

Genel bir kural olarak, bir ev ipotek kredisi miktarı satın alınan mülkün piyasa değerinin% 60-70’i kadardır ve bu da teminat konusudur..

Borçlunun temel yükümlülüğü, satın alınan konutun bir kısmını ödemek için ilk ödeme yapmaktır. Bu tutar, borçlunun kendi fonları pahasına ödenir ve edinilen mülkün değerinin yaklaşık% 30-40’ı kadardır..

Bu arada, kredinin geri ödemesi ve faiz ödemesi, ilgili uzlaştırma dönemi için borçlunun toplam gelirinin% 30-35’ini geçmeyen aylık eşit ödemeler yapılarak gerçekleştirilir..

Kredi geri ödeme olasılığını değerlendirme prosedürünü geçerken, borç veren, borçlunun mevcut geliri hakkında resmi olarak onaylanmış bilgileri kullanmakla yükümlüdür..

Krediyle satın alınan gayrimenkul nesnesi bir tür teminattır ve borcun sonradan alacaklıya ödenmesinin bir garantisi olarak hareket eder..

Borçlunun ve ailesinin tüm yetişkin üyelerinin, haciz durumunda, kredi fonları kullanılarak elde edilen bir konut mülkünün serbest bırakılması için noter tasdikli bir onay vermesi gerekir..

Bir ipoteğe aktarılan konut, herhangi bir yükümlülükten (kısıtlamalardan) serbest bırakılmalı, yani başka bir yükümlülüğü güvence altına almamalıdır.

Borçlu tarafından uzun vadeli ev ipoteği yoluyla satın alınan konut mülkleri doğrudan yaşamak için kullanılmalıdır. Bu tür konutların kiralanması ancak borç verenin uygun onayı ile mümkündür..

Uzun vadeli konut ipotek kredilerinin sağlanması ve sürdürülmesine yönelik prosedürlerin gerekliliklerine ve standartlarına uyum, ikincil ipotek piyasasının güvenilir işleyişinin temelini oluşturmanın yanı sıra, özellikle tahviller ve hisse senedi ipotek menkul kıymetleri yoluyla özel yatırımcıları bu sektöre çekmenin bir yoludur..

Ev yenileme kredisi

Bir daireyi yenilemeye gelince, her zaman küçük miktarlardan bahsetmiyoruz – birkaç ay içinde duvar kağıdı ve boya için tasarruf edebilirsiniz, ancak büyük bir revizyon için, kural olarak, bir milyondan fazla rubleye ihtiyacınız var..

Bu soruna en iyi çözüm ipotek kredisi olabilir. Bazı durumlarda, bankalar ödeme güçlerini resmen teyit edebilen ve mülkü teminat olarak sağlayabilen bu borçlularla görüşmeye gider, çünkü kolayca “taşınamayan” nesneler her zaman mükemmel bir yatırım olarak kabul edilirdi..

Bununla birlikte, bu seçenek her iki taraf için de idealdir: borçlu gerekli miktarı alır ve karşılığında bankanın gereksinimlerini karşılamayı taahhüt eder, aksi takdirde ipotekli konut mülkünü kaybetme riskiyle karşı karşıya kalır..

Ev tadilatı için herhangi bir para biriminde ve hemen hemen her bankada ipotek alabilirsiniz, ancak ek masraflara hazırlıklı olun, örneğin, evinizin piyasa değerini onaylayan bir belge hazırlamak için gerekli olacak bir değerleme uzmanının hizmetleri için ödeme yapmak..

Borçlunun güvenebileceği miktara gelince, bu genellikle teminat olarak verilen konut mülkünün ekspertiz değerinin% 50-70’idir..

Onarım için ipotek alma koşulları, konut satın almak için ipotek koşullarından önemli ölçüde farklıdır: kısa vadeler, yüksek faiz oranları, ek maliyetler. Çeşitli kredi kuruluşlarında, onarımlar için ipotek faiz oranı% 14 ila% 20 arasında değişmektedir. Bu arada, şartlar önemli ölçüde azalır – kredi 1-7 yıl süreyle verilir, bu nedenle gerçek olasılıklarınızı önceden hesaplamaya çalışın.

Birçok Rus için “ipotek” kelimesi, binlerce kuyruk ve bir kredi almak için gerekli olan çok sayıda belge ile ilişkilendirilir. Onarım ipoteği hiçbir şekilde bu tür fikirlere uymuyor – bu ipotek kredisini almak için bir pasaport, mülkün değerlendirilen değerini onaylayan bir belge, gelirinizin bir belgesi ve çalışma kitabının tamamlanmış sayfalarının bir kopyası yeterli olacaktır..

Bir kredi kurumunda, bir başvuru formu doldurmanız ve uygun bir mülakata girmeniz istenecektir. 3-6 gün sonra, banka kararını size bildirecektir.

Genç aileler için ipotekler

Neredeyse her genç ailenin temel sorunu kendi evinin inşasıdır – herhangi bir kişi kendi evinin hayalini kurar ve çok sayıda akrabasıyla bir daireyi paylaşmaya özellikle istekli değildir..

Tabii ki, bugünün emlak piyasasında, sıradan bir “kopek parçasını” elde etmek bile hatırı sayılır miktarda para gerektirir ve konut fiyatları her geçen gün artmaktadır..

Gayrimenkul satın almak için gerekli miktarı biriktirmek mümkün değilse ve yakın gelecekte zengin bir Amerikan büyükannesinden kesinlikle bir irade beklenmiyorsa ne yapmalı? Çok basit – genç bir aile için sosyal ipotek size yardımcı olacak!

Bu tür borç verme oldukça karlı ve oldukça gerçekçidir, çünkü borçlu, ipotek verildikten hemen sonra dairesine taşınabilir ve yaşayabilir..

Genç aileler için ipotek avantajlarına rağmen, birçok Rus vatandaşı, yeni dairenin aynı zamanda bir ipotek konusu olarak hareket ettiği gerçeğiyle karıştırılıyor. Ancak, kural olarak, bankanın tüm gereksinimlerini yerine getirirseniz ve taksitleri zamanında öderseniz, kredinin ödenmesinde sorun çıkmaz. Kabul ediyorum, dairenizde yaşamak aylık kira ödemekten çok daha keyifli, bu arada bugün de oldukça yüksek..

Bu tür ipoteği kimler alabilir? Aşağıdaki sosyal korumasız gruplar, sosyal ipotek ve devlet mali desteği almaya uygun vatandaşlar arasındadır:

1. “Kraliçeler”
2. Kamu sektörü çalışanları
3. Askeri personel
4. Genç aileler

Adı geçen kişiler, devletin oluşturduğu sosyal normlar çerçevesinde yaşam koşullarını iyileştirme hakkına sahiptir. Bugün bu norm 18 m² kişi başına.

Rus mevzuatına göre, çeşitli sosyal ipotek türleri vardır:

1. İpotekli konut maliyetinin belirli bir kısmı için sübvansiyon verilmesi
2. Mortgage faiz oranının sübvanse edilmesi
3. Devlete ait konut gayrimenkullerinin tercihli bir fiyata kredili satışı

Sosyal ipotek programı, konut gayrimenkulünü piyasa değerinden 3 kat daha düşük bir fiyata satın almanıza ve ayrıca ipotek kredisinin yüzdesinde indirim yapmanıza olanak tanır..

Hem devlet sübvansiyonları sayesinde genç bir aile için ipotek elde etmek mümkündür, örneğin, “Genç aileler için konut sağlanması” programı kapsamında (burada “bekleme listeleri”, önemli miktarda gerekli belgelerin doldurulması ve sunulması sorunu ile karşılaşacaksınız) ve ticari tekliflere göre doğrudan bankalarda – Bu türden “ünlü” ipotek, Sberbank’ın küçük bir başlangıç ​​ödemesi olan “Genç Aile” programıdır ve bankanın sadece genç eşlerin değil ebeveynlerinin de gelirini hesaba katması bakımından önemli bir artıdır..

Krediyi ödemek için yeterli para yoksa ne yapmalı

Banka, kural olarak, borçlunun yükümlülüklerini tam ve uygun bir şekilde yerine getirmesiyle ilgilenir. Borçlunun ödeme gücünü etkileyen herhangi bir finansal sorun olması durumunda, kredi kuruluşu onunla yarı yolda tanışır ve müşterinin ödeme gücü tamamen geri gelene kadar sorunu çözmek için çeşitli yollar sunar. Böyle bir durumda esas olan, kararını ertelemek değil, kredi kuruluşuyla zamanında iletişime geçmek ve ortaya çıkan zorluklar hakkında onları bilgilendirmektir..

Buna karşılık, banka durumu çözmek için aşağıdaki yolları önerebilir:

1. Yıllık gelir ödemesinin ertelenmesi
2. Kredi yeniden yapılandırması
3. Diğer bireysel çözüm

Borçlunun artık ipotek kredisini ödeyemeyeceği gerçeği ortaya çıkarsa, ipotekli dairenin satışı mahkeme dışında yapılabilir. Bu durumda, borcun bankaya geri ödenmesinden sonra kalan dairenin satışından elde edilen tutar doğrudan borçluya iade edilir. Ancak, kredinin ipotekli gayrimenkulün satışından sonra bir kısmı ödenmemişse, banka müşteriden tahsil etme hakkına sahip değilse, borç geri ödenmiş sayılacaktır..