Kredinin toplam maliyeti nasıl hesaplanır – sözleşmede belirtildiği yerde ve ne

Özel ve devlet bankaları, kredi teklifleriyle müşterileri çekmeye çalışmaktadır. Bu nedenle, reklamlarda genellikle krediler için cazip faiz oranları görebilirsiniz, ancak aslında fazla ödeme büyük bir miktardır. Kredinin tam maliyeti, çözülmesinin faiz oranına ek olarak bir tüketici veya diğer herhangi bir krediye yapılan tüm ek ödemeleri içeren bir formüldür..

Bir kredinin tam maliyeti nedir

Ondan para ödünç almak için bankanın teklifini kullanarak, her zaman faizin sadece para kullanmak için bir ücret olduğunu bilmelisiniz. Ayrıca, aylık ödemelere ek olarak ek komisyonlar da eklenir. Bu bileşenlerin tüm miktarına tam faiz oranı denir. Bu göstergenin kısaltması olan BGBM, kredi seçerken odaklanmanız gereken temel değerdir. Toplam kredi değeri ile ilgili bilgiler yıllık yüzde olarak verilmiştir ve banka kredisi sözleşmesinin sağ üst köşesinde belirtilmiştir..

Daha önce etkin faiz oranı kavramı kullanılmıştır. Borçlunun kredi ile aynı faiz oranındaki kredi dönemi üzerindeki faiz ödemeleri tutarının olası yatırımından elde edilen gelir eksikliğini içeren bileşik faiz formülü kullanılarak hesaplanmıştır. Bu nedenle, ek ödemelerin yokluğunda bile, oran nominalden daha yüksekti. Borçlunun, banka müşterisinin sadece krediyi ödeme zamanı geldiğinde öğrendiği borcun gerçek hizmet maliyetlerini yansıtmamıştır..

Yasal düzenleme

Bu durumu gören Merkez Bankası sıradan sakinlerin tarafını tuttu ve tüm kredi ve finans kurumlarını kredinin tam maliyetini müşterilere iletmek zorunda bıraktı. 2008 yılında Rusya Merkez Bankası “Borçluya Uzlaşma ve Getirme Prosedürü – Bireysel Kredinin Tam Maliyetine İlişkin Yönetmelik” adlı bir yönetmelik yayınlamıştır. 1 Temmuz 2014 tarihinde gerçekleşen “Tüketici Kredileri (Krediler)” federal yasasının yürürlüğe girmesinden sonra, ödünç alınan fonların toplam maliyetinin değeri, Merkez Bankası tarafından belirlenen ortalama piyasa kredisi değerine göre belirlenir..

Bir kredinin fiyatı nasıl bulunur?

Dikkat çekicidir, ancak mikrofinans şirketlerinde kredinin tam maliyeti her zaman belirtilir ve diğer tüm ödemeler sadece gecikmeler ve temerrütler için cezalar ve para cezalarıyla ilgilidir. Bankada ana gösterge, kredinin kullanım oranıdır, krediyle ilgili ek ödemeler, sözleşmedeki ayrı hükümler ve buna ilişkin ek sözleşmelerle belirtilir..

Kredinin tam maliyetinin bildirilmesi

Daha önce, BGBM göstergesi sözleşmede gösterilebilirdi, ancak oradaki değer, hemen göze çarpmayan küçük baskıda yazılmıştır. Federal yasaya göre, bir kredi anlaşması 2 bölüme ayrılmıştır: genel ve bireysel koşullar. Bu nedenle, tablo şeklinde olan ikinci bölümde, UCS sayısı mutlaka kayıt sırasında kullanılan en büyük yazı tipinde reçete edilir. Bilgiler, bireysel kredi koşullarının yazıldığı toplam kağıt alanının en az% 5’ini kapsaması gereken bir çerçevede belirtilir.

Hangi kredinin tam maliyetini içerir

Mümkün olan maksimum BGBM değeri, ortalama piyasa değerinin üçte birini aşmamalıdır ve borçluya hatasız olarak rapor edilir. Nihai BGBM rakamının nereden geldiğini ve neden bazen reklamdaki veya bir kredi kurumunun web sitesindeki değerden farklı olabileceğini anlamak için tüm bileşenlerini bilmeniz gerekir. Bunlar:

• kredi kuruluşu ve faiz;
• başvuru inceleme ücreti;
• kredi sözleşmeleri ve bunların düzenlenmesi komisyonu;
• hesap (kredi) veya kredi kartının açılması ve yıllık bakımına olan faiz;
• borçlu sorumluluk sigortası;
• teminatın değerlendirilmesi ve sigortası;
• gönüllü sigorta;
• noter.

Hangi masraflar kredinin maliyetini artırmaz

BGBM’ye dahil edilen zorunlu ödemelere ek olarak, etkili ödemenin hesaplanmasını etkilemeyen borçludan diğer ödemeler alınabilir, yani. tam oran:

• sözleşmenin yerine getirilmemesi için ödeme. Bu, bir sonraki ödemenin geç ödenmesi ile ilgili olarak alınan her türlü para cezalarını ve cezaları içerir..
• gönüllü ödemeler. Bunlar arasında bankanın bir kredinin erken geri ödenmesi komisyonu, beyanlar ve sertifikalar için ödeme, kayıp bir kredi kartının restorasyonu vb..
• ek ücretler. Burada, sözleşmeyle hiçbir şekilde ilgili olmayan, ancak Rus yasalarına (örneğin, bir sigorta poliçesi) bağlı olarak zorunlu olabilecek veya borçlunun kendisi tarafından başlatılan (ek sigorta) ödemelerden bahsediyoruz..

Bir kredinin tam maliyeti nasıl hesaplanır

Bir banka şubesinde sözleşme imzalamadan önce bile PSK formülüne ilgi duyabilirsiniz. Anlaşma imzalanmadan önce mutlaka sağlanmalıdır. Siz kendiniz sayabilirsiniz. Bununla birlikte, bu durumda, hesaplamaya dikkatle yaklaşmak ve tek bir anı kaçırmamak gerekir, çünkü bu yanlışlıklara yol açabilir. Çoğu zaman, borçlular sözleşmeyi dikkatsizce okuyarak ve belirli verileri atlayarak büyük hatalar yapar.

PSK formülü

Kredinin tam maliyeti, Rusya Merkez Bankası tarafından belirlenen normlara göre hesaplanmaktadır. Formülün kendisi ve hesaplama algoritması sürekli olarak geliştirilmektedir, bu nedenle UCS’yi bağımsız olarak belirlerken, regülatörün web sitesinde yayınlanan en son ilgili veriler için başvurmanız gerekir. Metodolojide son zamanlarda tüketici kredileri yasasının kabulü ile ilgili değişiklikler yapıldı. UCS’nin boyutu aşağıdaki gibi hesaplanır:

UCS = i? Nbsp; nbsp; 100 nerede

BGBM – kredinin üçüncü ondalık basamağa doğru yüzde olarak ifade edilen toplam maliyeti;

ChBP – takvim yılı boyunca baz dönem sayısı (Merkez Bankası metodolojisine göre bir yıl 365 gündür);

i – ondalık formda ifade edilen baz dönemin faiz oranı.

(FORMÜL)

? – bu “sigma” dır, bu da toplam anlamına gelir (bu formülde ilk ödemeden mth’ye kadar).

DPk – sözleşme altındaki k-inci nakit ödeme tutarı. Borçluya verilen kredi tutarına “-” işareti, “+” işareti ile geri ödeme yapılır..

qk – kredi tarihinden k. ödeme tarihine kadar tam taban dönem sayısı.

ek – qk-th baz süresinin bitiminden k-th ödeme tarihine kadar taban sürenin kesirleri ile ifade edilen terim. Borç kesinlikle geri ödeme planına göre ödenirse, değer sıfır olacaktır. Bu durumda, formül basitleştirilmiş bir forma sahiptir.

m – ödeme sayısı.

i – baz dönem faiz oranı, yüzde olarak değil ondalık formda ifade edilir.

Hesaplama algoritması

Yukarıdaki hesaplama formülünden de görülebileceği gibi, kredi faiz oranları, baz dönem faiz oranı denilen gösterge hariç olmak üzere, basitçe hesaplanmaktadır. Bu hesaplanması en zor göstergedir, herkes bunu kaldıramaz. Çok yıllı kredilerin hesaplanması fiziksel olarak gerçekçi değildir. Hesaplamaları basitleştirmek için çevrimiçi hesaplayıcılara veya doğrudan bankaya başvurabilirsiniz. Ayrıca, sözleşmede verilen oranın doğru olmadığına inanıyorsanız, sözleşmenin bir kopyasını Merkez Bankası’na doğru değeri hesaplama isteği ile gönderebilirsiniz..

Tüketici kredisinin toplam maliyeti

Bir tüketici kredisi sözleşmesi imzalanmadan önce, bir banka çalışanı genellikle faiz oranı ile karıştırılan kredinin gerçek değerini borçluya bildirmekle yükümlüdür. Bankalar, hizmet için ödeme yapabilirler, örneğin İnternet bankacılığı veya SMS uyarıları, ücreti sadece borçlunun izniyle alınır. Tam fiyat sadece tahakkuk eden faizle bağlantılı olarak oluşan fazla ödemenin miktarını değil, aynı zamanda aşağıdaki işlemlerin ödemesini de içerir:

• başvurunun değerlendirilmesi;
• kredi vermek;
• banka kartı çıkarma;
• kasadan nakit çekme;
• hayat sigortası (isteğe bağlı).

Araba alırken kredinin fiyatı

Kredili araç satın alırken, dört partinin işleme bir kerede dahil olduğunu bilmelisiniz. Birincisi, satın almayı kredilendiren alıcının kendisi ve bankadır ve ikincisi, bir araba bayisi veya özel kişi olabilecek satıcı ve bir sigorta şirketi. Aracın bankaya teminat olarak devredilmesi durumunda, CASCO sistemine göre araba sigortasının zorunlu olduğu söylenmelidir. Aksi takdirde, sigorta poliçesi satın alma zorunluluğu yasa dışıdır.

Bir araba için kredinin tam maliyeti, aşağıdaki kalemler için ödemeler dikkate alınarak hesaplanır:

• faiz ücretleri;
• satıcının hesabına para aktarma komisyonu;
• teminat sigortası;
• belgelerin noter tasdiki ile ilişkili borçlunun ek maliyetleri.

Mortgage Maliyeti

İpoteklerin ortaya çıkmasıyla kendi sayaçlarınızın sahibi olmak daha kolay hale geldi. Bankalar, peşin ödemeli veya ödemesiz, devlet sübvansiyonları veya analık sermayesi kullanımı gibi çeşitli borç verme seçenekleri sunmaktadır – bunların tümü kredinin toplam maliyetini etkileyecektir. Gayrimenkul alımında BGBM’ye faiz ödemeye ek olarak, aşağıdaki ödeme listesini eklemeniz gerekir:

• teminat sigortası (rehin verilen mülkü teminat altına almak için borçlu tarafından yapılan ödemeler, kredinin ödediği mülkün fiyatının yanı sıra borçlanma süresinin sigorta süresinden daha az olması durumunda kredi dönemine oranı ile orantılı bir tutarda BGBM hesaplamasına dahil edilir);
• mülk değerlendirmesi;
• işlemin noter tasdiki;
• ipotek kredisi transfer ücreti ve hesaba para transferi.

Üçüncü taraflara (noterlik, sigorta ve diğer şirketlere) yapılan tüm ödemeler, bu kuruluşların tarifeleri kullanılarak yapılır. Sözleşme asgari aylık ödeme öngörüyorsa, tüketici kredisinin toplam maliyetinin hesaplanması bu koşula dayanır.

UCS hesaplama örneği

Bir kredinin maliyeti nasıl hesaplanır? Tüketici kredisi için şartlı bir örnek aşağıdadır:

• ana kredi miktarı – 340.000 ruble;
• kredi vadesi – 24 ay;
• oranı – yılda% 13;
• kredi verme komisyonu – toplam miktarın% 2,8’i;
• bankanın nakit masasından nakit verme komisyonu – 2.5%.

Aşağıda aylık eşit ödemeleri olan bir sistem bulunmaktadır. Dönem için tahakkuk eden faiz tutarı 72.414 ruble olacaktır (bunu sözleşmede veya ödeme planında görebilirsiniz).

Daha sonra, bir kredi verme ve para çekme komisyonunun miktarını hesaplıyoruz:

340.000? % 2.8 = 9520 ruble;

340.000? % 2.5 = 8500 ruble.

Bundan sonra, tüm göstergeleri özetliyoruz ve şunları elde ediyoruz:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 ruble.

Cevrimici hesap makinesi

Ağda, standart kredi limiti kredilerini, mikro kredileri ve hatta kredili mevduatları hesaplamanıza yardımcı olacak çok sayıda kredi hesaplayıcısı bulunmaktadır. Ancak, her bir bankanın oranın hesaplanmasında kendi sürümünü kullanması nedeniyle verilerin farklı olabileceğini anlamanız gerekir. Ayrıca, kredinin verildiği tarihi ve geri ödemesini ve ayrıca borç miktarını geri ödeme yollarını da hesaba katmak gerekir: yıllık gelir, fark veya mermi.

Tüketici kredilerinin toplam maliyetinin maksimum ve ağırlıklı ortalama değeri

Merkez Bankası üçer aylık dönemler itibarıyla çeşitli tüketici kredileri için ortalama BGBM piyasa değerini hesaplar ve yayınlar. Önemli olan, maksimum kredi oranının ağırlıklı ortalama oranı üçte birinden fazla aşmamasıdır. Aşağıda, resmi kaynaklardan alınan 2019’un 3. çeyreği için değerler verilmiştir:

BGBM analizi borçluya ne verir

Çoğu insan için, BGBM’yi bilmek borç paraya ne kadar mal olacağını anlamaktır, çünkü bazen sadece faiz sağlayan bir kredi, daha düşük faiz oranına sahip bir kredi ile aynı miktarda ancak ek ücretlerle sonuçlanır. Bu aynı bankada bile gerçekleşir ve daha fazla müşteri çekmek için yaratılmıştır. BGBM’nin belirtildiği veya göstergeyi bağımsız olarak hesaplayan bir kredi sözleşmesi alırken, örneğin ana borcun erken geri ödenmesi gibi bazı nüansların her zaman dikkate alınamayacağını anlamalısınız..

Kredi maliyeti nasıl azaltılır?

Kredinin tam maliyeti hakkında bilgi aldıktan sonra, bazen borçlanma arzusu yoktur. Ancak, bu konuya akıllıca yaklaşırsanız, banka tarafından önerilen sayıyı azaltabilirsiniz. Bunu yapmanın çeşitli yolları vardır:

• Kredinin erken geri ödemesi. Borçları programın dışında kısmen veya tamamen öderseniz, bu, kredi yükünü hesaplanmamış faiz şeklinde azaltmaya yardımcı olacaktır. Ancak, aksine, bir krediyi pahalı hale getirebilecek cezalar sözleşmesini dikkatlice okumalısınız..
• Bir banka kartına para vermek. Pek çok kredi vereni nakit olarak kredi sunar, ancak nakit para biriminden ihraç etmek için belirli bir yüzdenin ödenmesi gerektiğini bildirmez. Mevcut bir karta veya hesaba para aktarmanın mümkün olup olmadığını (ücretsiz olarak açılabilir) ve bunun için bir komisyonun ücretlendirilip ödenmeyeceğini sorabilirsiniz. Büyük olasılıkla, bu seçenek daha ucuz olacak.
• Kredi sözleşmesinin şartlarını dikkatlice okuyun. Bazen banka yöneticileri tüm ek katkıları açıklamadan doğru olanı yapmazlar. Bazı durumlarda, anlaşma SMS bilgilendirme, gönüllü hayat sigortası, İnternet bankacılığı ve benzeri hizmetler için ödemeleri içermektedir. Onlara ihtiyacınız olmadığını biliyorsanız – reddetmekten çekinmeyin, böylece paradan tasarruf edin.